연말정산 120만 원 더 받는 비법! 내 연봉에 딱 맞는 연금저축·IRP 납입 전략

매년 돌아오는 '13월의 월급' 연말정산 시즌이 다가오고 있습니다.

누군가는 세금을 추가로 내야 해서 '13월의 폭탄'이라고 부르기도 하지만,

전략만 잘 짜면 우리는 꽤 쏠쏠한 환급금을 챙길 수 있습니다.

 

오늘 제가 준비한 내용은 직장인 절세의 꽃이라 불리는

'연금저축'과 'IRP(개인형 퇴직연금)' 활용법입니다.

 

단순히 "많이 넣으세요"가 아니라,

여러분의 나이와 소득 수준에 맞춰 얼마를 넣는 것이 가장 이득인지

아주 쉽고 친절하게 정리해 드릴게요.

 

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📌 이번 포스팅 핵심 요약

• 연금저축을 1순위로, IRP를 2순위로 납입하세요.
• 고소득자는 900만 원을 채워 13.2%의 확정 수익을 챙기세요.
• 사회 초년생은 금액보다 '지금 당장' 시작하는 복리의 마법이 중요합니다.
• 올해 12월 31일까지 입금해야 하며, IRP는 당일 오후 4시 마감임을 기억하세요.

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📑 목 차

1. 필수 체크! 왜 '증권사'에서 가입해야 할까?
2. 연금저축 vs IRP, 무엇부터 채워야 할까?
3. 내 연봉엔 얼마가 적당할까? 소득별 납입 가이드라인
4. 세액공제 한도와 13.2% 수익률의 비밀
5. 놓치면 끝! 올해 연말정산 막차 타는 법
6. 미래의 나를 위한 가장 확실한 투자

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1. 필수 체크! 왜 '증권사'에서 가입해야 할까?

연금저축과 IRP를 시작하기 전,

가장 먼저 확인해야 할 것은 '어디서 가입하느냐'입니다.

 

결론부터 말씀드리면, 반드시 증권사를 이용하시는 것이 유리합니다.

많은 분이 은행이나 보험사를 통해 가입하시곤 하는데요.

 

하지만 진정한 세테크의 핵심은 내 돈을 단순히 묻어두는 것이 아니라 '불리는 것'에 있습니다.

증권사 계좌를 이용해야만 ETF(상장지수펀드) 등에 투자하여 시장 수익률을 따라가거나

그 이상의 수익을 기대할 수 있기 때문입니다.

 

ISA(개인종합관리계좌) 역시 마찬가지로 증권사 계좌가 권장됩니다.

 

 

2. 연금저축 vs IRP, 무엇부터 채워야 할까?

두 계좌 모두 세액공제 혜택이 있지만, 우선순위는 명확합니다.

무조건 '연금저축'이 먼저입니다.

 

이유는 운용의 자율성 때문입니다.

IRP는 퇴직연금의 성격을 띠고 있어 '안전 자산'을

반드시 30% 이상 보유해야 한다는 제한이 있습니다.

 

반면 연금저축은 상대적으로 투자 제한이 적어

더 공격적이고 효율적인 자산 배분이 가능합니다.

 

따라서 연금저축 한도를 먼저 채우고,

추가 공제가 필요할 때 IRP를 활용하는 것이 현명한 순서입니다.

 

 

3. 내 연봉엔 얼마가 적당할까? 소득별 납입 가이드라인

사람마다 처한 경제적 상황이 다른데 무조건 많이 넣을 수는 없겠죠?

세 가지 케이스로 나누어 추천 금액을 제안합니다.

 

• CASE 1: 세금을 많이 내는 고소득자
  • 목표: 연 900만 원 (연금저축 600만 원 + IRP 300만 원)
  • 이유: 고소득자에게 세액공제 한도 900만 원을 채우는 것은 선택이 아닌 필수입니다.
    900만 원을 넣으면 연말정산 때 약 120만 원가량을 돌려받게 되는데,
    이는 앉아서 13.2%의 확정 수익을 거두는 것과 같습니다.
    어떤 투자 상품도 이만큼 확실한 수익을 보장해주지 않습니다.
    
    
• CASE 2: 평범한 연봉의 직장인
  • 목표: 연금저축 600만 원 (또는 월급의 10%)
  • 이유: 고정 지출이 많은 시기라면 900만 원이 부담스러울 수 있습니다.
    이럴 땐 연금저축 한도인 600만 원만 챙겨도 충분합니다.
    만약 이조차 힘들다면 월급의 10%를 기준으로 잡으세요.
    월 300만 원을 번다면 30만 원 정도는 미래의 나를 위해 떼어놓는 연습이 필요합니다.
    
    
• CASE 3: 사회 초년생 및 저소득자
  • 목표: 최소 월 10만 원 (혹은 2~5만 원이라도 시작)
  • 이유: 지금은 적은 금액이라도 '빨리' 시작하는 것이 핵심입니다.
    연금은 '시간'이 돈을 벌어주는 복리 구조입니다.
    지금 2만 원을 넣는 것이 20년 뒤 10만 원을 넣는 것보다 훨씬 큰 눈덩이가 되어 돌아옵니다.
    노후 준비를 거창하게 생각하지 마세요.
    외식 한 번 아낀 5만 원이 훗날 당신의 든든한 버팀목이 될 것입니다.
    
    
    

4. 세액공제 한도와 13.2% 수익률의 비밀

우리가 연금에 입금할 수 있는 총한도는 연 1,800만 원입니다.

하지만 세액공제 혜택은 최대 900만 원까지만 적용됩니다.

 

간혹 "900만 원을 못 채우면 혜택이 없나요?"라고 묻는 분들이 계시는데,

전혀 그렇지 않습니다.

 

100만 원을 넣으면 그 금액의 13.2%(혹은 소득에 따라 16.5%)만큼 공제를 받습니다.

즉, 넣은 만큼 정직하게 돌려받는 구조이니

본인의 여력 안에서 최선을 다해 넣는 것이 이득입니다.

 

 

5. 놓치면 끝! 올해 연말정산 막차 타는 법

올해 세액공제를 받으려면,

2025년 12월 31일까지 반드시 입금을 완료해야 합니다.

• 주의사항
  특히 IRP는 입금 반영 시간이 엄격합니다.
  12월 31일 오후 4시가 지나서 입금하면 내년 귀속분으로 넘어갈 수 있으니,
  안전하게 며칠 전 미리 입금하는 것을 추천합니다.
  
  
• 팁 
  지금 당장 어떤 종목을 살지 고민할 필요는 없습니다.
  일단 계좌에 '입금'만 되어 있으면 세액공제 요건은 충족됩니다.
  투자는 천천히 공부하면서 결정해도 늦지 않습니다.
  
  
  

미래의 나에게 보내는 가장 따뜻한 응원

연금저축과 IRP에 넣는 돈을 '어딘가에 묶이는 아까운 돈'이라고 생각하지 마세요.
이 돈은 남에게 주는 것이 아니라,
시간이라는 마법을 부려 미래의 나에게 전달하는 소중한 자산입니다.

오늘 제가 알려드린 가이드라인에 맞춰 단돈 5만 원이라도 시작해 보세요.
시간이 흘러 자산이 쌓여가는 재미를 느끼는 순간,
과거의 나에게 정말 고마워하게 될 것입니다.

올해가 가기 전, 여러분의 절세 플랜을 꼭 완성하시길 응원합니다!

 

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